Le déblocage à la retraite peut se faire en totalité ou sous forme de rente viagère : La rente viagère correspond à une somme fixe versée périodiquement (généralement mensuelle) dont le versement cesse au décès du titulaire, sauf en cas de réversion sur une tierce personne.
Voyons ensemble, le mode de calcul, les différents types de rentes, ainsi que les options facultatives disponibles.
Quand choisir les modalités de la rente
Ce n'est qu'au moment du déblocage (de la liquidation) du contrat (au moment de la retraite ou après) que cette décision doit être prise. Donc pas d'urgence en amont.
Comment est calculé le montant de la rente ?
Le montant et la durée des rentes sont calculés et communiqués au moment de la liquidation du contrat et sont fonction de trois éléments :
Le montant d’épargne disponible
Le type de rente choisi par le titulaire
Les options sélectionnées par le titulaire
L’âge du titulaire au moment de la liquidation
La table de mortalité en vigueur au moment du déblocage du contrat (Insee)
Quels sont les types de rente ?
Il existe 3 types de rente (et la rente est revalorisée annuellement).
Rente majorée : Rente majorée de 25% pendant les premières années puis minorée (jusqu'à 75 ans maximum).
Rente progressive : Rente minorée de 25% pendant les 3 ou 5 premières années puis majorée jusqu'au décès du titulaire.
Rente linéaire : La rente est constante tout au long de la durée de versement.
Les 3 types de rentes sont revalorisés annuellement selon les taux en vigueur.
Les options de rente
Option de reversion : le titulaire peut sélectionner l'option de rente réversible. En cas de décès il y aura une reversion de la rente au profit du conjoint marié ou lié par un PACS à hauteur de 60% ou 100% en fonction du choix du titulaire.
Par exemple, si le titulaire opte pour une rente réversible dont le montant est de 200 € mensuel, si l'option de reversion choisi est de 50 %, alors le bénéficiaire touchera 50 % de 200 € soit 100 €. Si elle est de 100%, le bénéficiaire touchera alors 200€, mais dans ce cas, le montant de la rente mensuelle sera plus faible.
Option Annuité Garantie : elle garantit au titulaire un nombre minimum d’annuités de rente calculé, lors de la liquidation du contrat, selon son espérance de vie diminuée de 5 ans.
Le montant perçu par le bénéficiaire, en cas de décès prématuré, est égal au montant moyen de la rente sur les 3 derniers mois (arrérage trimestriel), que l'on multiplie par 4 (nombre de trimestre par an) pour obtenir le montant annuel garantie par la clause.
Les annuités de rente garanties restant à payer sont versées trimestriellement au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) par le Titulaire le jour de la liquidation du contrat.
💡Exemple : Une femme née en 1968 a une espérance de vie de 95 ans. En partant à la retraite à 65 ans elle aura donc 25 années garanties (30-5 = 25).
Si elle décède à 70 ans, ses bénéficiaires toucheront la rente pendant 20 ans (90-70 = 20).
Dans le cas où elle serait toujours en vie après la période d'annuités garanties, soit après ses 90 ans, elle continuerai de percevoir sa rente dans les mêmes conditions et la rente serait considérée comme une simple rente viagère.
