Nous proposons notre contrat Plan Epargne Retraite en gestion déléguée et assuré par notre partenaire Apicil Epargne Retraite dont nous vous présentons les principales caractéristiques dans cet article.
Qu’est-ce que le Plan Epargne Retraite ?
Le Plan Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne conçu pour vous permettre de vous constituer un capital en vue de compléter vos revenus à la retraite.
Les sommes investies sont en principe bloquées jusqu’à votre départ à la retraite. Toutefois, certains cas de déblocage anticipé existent.
💡 Avantages du Plan Epargne Retraite :
Versements peuvent être déduits de vos revenus imposables
Pas de fiscalité des plus-values avant le déblocage à la retraite (ou anticipé)
Outil efficace pour la transmission
💳 Les modalités de versement
Pour alimenter votre contrat, plusieurs options sont possibles :
Versement initial minimum : 500€ (ou 1 000€ sans versements programmés)
Versement libre minimum : 150€
Versement programmé minimum : 50€ / mois
💡 Le prélèvement des versements programmés intervient dans un délai de 2 mois après votre souscription.
Ils sont d’abord placés sur un support d’attente, le temps d’être ensuite investis sur votre portefeuille via un arbitrage.
📉 L'avantage fiscal du PER sur les versements
Les versements effectués sur votre PER peuvent être déductibles de votre base imposable.
Nous vous invitons à prendre connaissance du fonctionnement de l'avantage fiscal du PER sur les versements dans notre article dédié.
⚠️ Depuis le 1er janvier 2026, les versements effectués sur un Plan d’Épargne Retraite à partir de 70 ans ne sont plus déductibles de l’impôt sur le revenu.
Ils sont donc automatiquement considérés comme des versements non déductibles.
📊 Les frais
Les frais totaux s’élèvent à environ 1,36% à 1,38% par an, répartis comme suit :
0,60% de frais de contrat (Apicil)
0,60% de frais de gestion déléguée (Caravel)
0,16% à 0,18% de frais des fonds (selon votre portefeuille)
Consulter le détail de nos frais dans notre article dédié.
🌱 Gestion et impact
Dans le cadre de notre gestion déléguée, nous créons et gérons des portefeuilles diversifiés de fonds indexés, durables et à bas coûts, que nous ré-équilibrons de façon automatique pour une meilleure performance à long terme pour chaque profil investisseur.
L’ensemble des portefeuilles est composé de fonds alignés sur l’Accord de Paris, excluant les énergies fossiles.
Vous pouvez en consulter le détail dans notre article dédié à la composition de nos portefeuilles.
💶 Les modalités de déblocage anticipé
L'épargne sur votre PER est bloquée jusqu'à votre retraite. Toutefois, il est possible de débloquer tout ou partie de votre PER avant la retraite. C'est ce que l'on appelle un rachat anticipé.
Les cas de rachat anticipés sont définis par l'article L224-4 du Code monétaire et financier.
Vous pouvez donc effectuer soit :
Un rachat partiel : vous demander à retirer une partie de votre épargne
Ou un rachat total : vous pouvez récupérer l'intégralité de votre épargne
⚠️ Le retrait total de votre épargne entraine la clôture de votre contrat
Nous vous invitons à consulter les conditions et le mode d'emploi pour effectuer un rachat anticipé dans notre article dédié.
🏝️ Les modalités de déblocage à la retraite
Au moment de votre départ à la retraite, vous pouvez récupérer l’épargne constituée sur votre PER.
Pour récupérer votre épargne, vous pouvez choisir de :
Percevoir sous forme de capital (en une ou plusieurs fois)
Transformer en rente viagère pour obtenir un revenu régulier
Opter pour une solution mixte, combinant capital et rente
En pratique, vous pouvez débloquer votre PER :
Dès que vous atteignez l’âge légal de départ à la retraite
Ou lorsque vous liquidez effectivement vos droits à la retraite (y compris en cas de départ anticipé)
Pour plus d'informations, consultez notre article dédié.
🧾 La fiscalité
Lorsque vous récupérez votre épargne, la fiscalité de votre PER dépend principalement d’un élément clé :
👉 avez-vous déduit vos versements de vos revenus imposables ou non ?
Vous pouvez vérifier dans notre article dédié quand est-ce qu'il est conseillé d'activer la déductibilité de vos versements.
➡️ En cas de déblocage à la retraite
Si vous avez déduit vos versements :
Vos versements sont soumis à l’impôt sur le revenu,
Vos plus-values sont soumises à la flat tax (prélèvement forfaitaire de 12,8% + prélèvements sociaux de 18,6%)
Si vous n’avez pas déduit vos versements :
Vos versements sont exonérés d’impôt,
Vos plus-values sont soumises à la flat tax (prélèvement forfaitaire de 12,8% + prélèvements sociaux de 18,6%)
➡️ En cas de déblocage anticipé
En cas de déblocage anticipé, la fiscalité dépend alors du motif :
✔️ Cas de déblocage anticipé qualifiés "d'accident de la vie”
(décès du conjoint, invalidité, surendettement, fin de droits au chômage…)
Vos versements sont exonérés d’impôt,
Vos plus-values sont soumises (prélèvement forfaitaire de 12,8% + prélèvements sociaux de 18,6%)
🏡 Cas d’achat de la résidence principale
La fiscalité est la même qu'en cas de déblocage à la retraite :
Vos versements sont soumis à l'impôt sur le revenu ou exonérés d'impôts selon que vous les ayez déduits ou non,
Vos plus-values sont soumises (prélèvement forfaitaire de 12,8% + prélèvements sociaux de 18,6%)
Retrouvez plus d'informations au sujet de la fiscalité dans notre article dédié.
Qu'est-ce que le GERP Victoria ?
Chez Caravel, nous distribuons le PER Intencial Libéralys Retraite, un plan d'épargne retraite individuel associé au Groupement d'Epargne Retraite Populaire Victoria.
Le GERP Victoria souscrit le contrat auprès d'APICIL Epargne Retraite, garantissant ainsi une gestion professionnelle de votre épargne retraite. Le GERP Victoria agit comme un intermédiaire de confiance, veillant à défendre vos intérêts.
En souscrivant un PER chez Caravel, vous bénéficiez de l'expertise du GERP Victoria, qui représente vos intérêts auprès des organismes financiers.
Reconnu par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, le GERP Victoria assure la conformité et la sécurité de votre épargne retraite, vous offrant ainsi une solution fiable pour préparer votre avenir financier.